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  • 法律政策

    一、什么是民间借贷?

    民间借贷是指自然人之间、自然人与法人之间、自然人与其它组织之间借贷。民间借贷是《民法通则》中一种民事法律行为,行为人在具有完全民事行为能力(即年满18周岁,且不存在足以影响自身行为的精神疾病的情形)、意思表示真实、借款合同符合法律、行政法规规定,则该借款合同完全受到《合同法》等法律的保护。民间借贷是民间资本的一种投资渠道,作为银行金融的有效补充已逐渐成为民间金融的一种重要形式。

    二、民间借贷合不合法?

    根据《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的规定,自然人之间、自然人与法人、自然人与其他组织之间的借款作为借贷案件受理,确保了民间借贷的组织形式及其合法性。但是,民间借贷中也应当遵循一些特殊的法律规定,例如:借款利率不得超过中国人民银行公布的基准利率的4倍。至于自然人之间的关系、通过何种形式或者平台进行借贷,法律并没有规定。

    但是需要注意的是,若故意以高利率吸引他人出借款项并将资金用于套利的或者以欺骗手段骗取他人出借款项的,将构成犯罪,要追究相应的刑事责任。

    ★《合同法》第211条:“自然人之间的借款合同约定支付利息的,借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定”。

    ★《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》:“六、民间借贷的利息可适当高于银行利率,但最高不得超过同期银行贷款利率的4倍,超出部分的利息法律不予保护。”

    ★《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》:“十、一方以欺诈、胁迫等手段或者乘人之危,使对方在违背真实意思的情况下所形成的借贷关系,应认定为无效。”

    ★《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》:“十一、出借人明知借款人是为了进行非法活动而借款的,其借贷关系不予保护。”

    ★《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》:“十三、在借贷关系中,仅起联系、介绍作用的人,不承担保证责任。对债务的履行确有保证意思表示的,应认定为保证人,承担保证责任。”

    2008年3月,商务部已正式批准了我国第一家可跨省连锁经营的民间借贷中介公司。至此,我国民间借贷中介机构的存在已经得到国家监管机构的承认。由央行起草的《放贷人条例》草案已经提交国务院法制办,“民间借贷”正在国家立法层面得到确认。

    2012年3月28日,温家宝主持国务院常务会议,决定设立温州金融综合改革试验区,根据获批实施的《浙江省温州市金融综合改革试验区总体方案》,此次改革主要有12项任务,包括规范发展民间融资、加快发展新型金融组织、研究开展个人境外直接投资试点等,表明了国家鼓励民间借贷规范发展的决策思路。

  • 常用名词解释

    借款人:

    也称贷款人,是指已经或准备在网站上进行贷款活动的用户。

    目前木头人金融的借款人需通过我们团队实地认证考察并经风控部门审批通过后后方可在网站上进行借款。


    出借人:

    指已经或准备在网站上进行出借活动的用户。

    凡18周岁以上的中国大陆地区公民,都可以成为出借人。

    为保护出借人的资金,出借人取现前必须要通过实名认证和电话认证。

    我们建议出借人在注册后就申请以上两项认证,以保护自己的资金。


    实名认证和手机认证:

    实名认证和手机认证指出借人向木头人金融网站实名报备自己真实身份和联系方式并通过认证的过程。

    实名认证成功后不可以更改证件号码。

    通过了实名认证的出借人,关联银行账户户名需与实名认证相符。需更改关联银行账户的出借人,我们会通过手机认证信息进行真实性核查。

    实名认证和手机认证是保护出借人资金安全的重要举措。


    借款列表: 

    当借款人成功发布一个借款请求时,我们将包含各种贷款信息的该请求称为一个借款列表。


    招标:

    是指一个借款人发出一个贷款请求,即创建一个借款列表的行为。


    投标:

    是指出借人将其账户内指定的金额出借给其指定的借款列表的行为。


    满标:

    是指一个借款列表在投标期限内足额筹集到所需资金。


    放款:

    指一个借款列表满标后且已符合放款标准,将把所筹资金打入借款人在木头人金融平台的账户中,即成功贷款。


    流标:

    是指一个借款列表的投标期限已过,但是贷款没有足额筹集齐,即贷款失败。


    投标金额:

    是指投资人对借款列表进行投标的金额。


    帐户总额: 

    指用户账户的所有金额(含冻结金额和可用金额)。


    可用金额:

    是指用户可自由支配的金额。


    冻结金额:

    用户对某借款列表进行投标后,在此列表的招标期结束之前,这部分投标金额将被锁定,“冻结金额”是指因这类型锁定金额的总额。如果列表放款,这部分金额将转给该列表的借款人;如果该列表流标,这部分金额将立即变为用户的可用金额。

    另外,出借人或借款人申请取现后,取现款项也会划入冻结金额中,取现成功后该笔款项从冻结金额移除,出借人或借款人的关联银行账户中将收到该笔款项。


    等额本息:

    定义:等额本息还款法是一种被广泛采用的还款方式,在还款期内,每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)。借款人每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。


    先息后本:

    定义:先息后本还款法是指在借款期内,借款人每月偿还借款的利息,到期后归还本金及未结清利息的还款方式。


    到期还本付息:

    定义:到期还本付息还款法是指在借款到期后,借款人一次性偿还借款的本金和利息的还款方式。